Νέος Κώδικας, παλιό χρέος: Θα αλλάξει πραγματικά η ισορροπία απέναντι στους servicers;

Τι προβλέπει η νέα παρέμβαση που προετοιμάζεται για τον Οκτώβριο και ποια θα είναι η πραγματική δοκιμασία για τράπεζες, εταιρείες διαχείρισης και δανειολήπτες

Νέα δέσμη παρεμβάσεων για τη ρύθμιση των «κόκκινων» δανείων προετοιμάζει η κυβέρνηση, με τις νομοθετικές αλλαγές να αναμένονται μέσα στον Οκτώβριο. Στο επίκεντρο βρίσκεται η αναμόρφωση του Κώδικα Δεοντολογίας που διέπει τις διαπραγματεύσεις των δανειοληπτών με τις τράπεζες και τους servicers.

Η βασική διαπίστωση είναι ότι ο σημερινός Κώδικας δεν χρησιμοποιείται όσο θα μπορούσε ως πραγματικός μηχανισμός επίλυσης των οφειλών. Πολλοί δανειολήπτες καταγγέλλουν καθυστερήσεις, ελλιπή ενημέρωση και προτάσεις που δεν ανταποκρίνονται στην πραγματική οικονομική τους δυνατότητα.

Οι αλλαγές εξετάζεται να περιλαμβάνουν σαφέστερη ανταλλαγή οικονομικών στοιχείων, ουσιαστική αξιολόγηση της δυνατότητας αποπληρωμής και μεγαλύτερη γκάμα λύσεων: επιμήκυνση, περίοδο χάριτος, διαχωρισμό της απαίτησης και, όπου τεκμηριώνεται, μερική διαγραφή.

Το ζητούμενο δεν είναι να καταλήγουν οι δύο πλευρές σε οποιαδήποτε συμφωνία, αλλά σε μια βιώσιμη ρύθμιση. Μια δόση που εξαρχής υπερβαίνει το διαθέσιμο εισόδημα του οφειλέτη απλώς μεταθέτει την επόμενη αθέτηση πληρωμών.

Σχεδόν 70.000 ρυθμίσεις, αλλά το πρόβλημα παραμένει

Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός έχει καταγράψει συνολικά 69.997 επιτυχείς ρυθμίσεις για αρχικές οφειλές 20,56 δισ. ευρώ. Μόνο τον Αύγουστο ολοκληρώθηκαν 1.364 νέες συμφωνίες, ενώ το ποσοστό εγκρισιμότητας έφθασε στο 71%.

Οι αριθμοί δείχνουν ότι ο μηχανισμός κινείται, δεν αποδεικνύουν όμως από μόνοι τους ότι οι ρυθμίσεις παραμένουν βιώσιμες σε βάθος χρόνου. Η μεγάλη δοκιμασία είναι πόσοι οφειλέτες εξακολουθούν να εξυπηρετούν τη συμφωνία μετά από 12 ή 24 μήνες και πόσοι επιστρέφουν ξανά σε καθυστέρηση.

Χρειάζεται, επομένως, ένα δημόσιο σύστημα αξιολόγησης των αποτελεσμάτων ανά πιστωτή και servicer: ποσοστό αποδοχής αιτημάτων, χρόνος απάντησης, μέση μείωση οφειλής, μέση δόση και ποσοστό επαναθέτησης.

Ο νέος Κώδικας θα έχει αξία μόνο αν περιορίσει την πληροφοριακή και διαπραγματευτική ανισορροπία. Διαφορετικά, θα προστεθεί ακόμη μία διαδικασία σε ένα ιδιωτικό χρέος που παραμένει εξαιρετικά βαρύ για νοικοκυριά και επιχειρήσεις.